“零储蓄”退休：五分之一的美国老人，如何面对养老终局？
“每5位美国老人中，就有1位的养老账户余额为零。”
这是2024年美国退休人员协会（AARP）给到的数据。而这个数据，揭开了美国养老真相的一角。
美国也有“法定退休年龄”，但是跟国内的概念不一样，并不是指“到点必须退休”，而是指可以领取全额联邦社会安全养老金的年龄。
1960年及以后出生的是67岁，1943年到1960年之间的，都在66岁左右，就可以领取全额养老金。
而1946年到1964年这18年间出生的人，正是赫赫有名的“婴儿潮”一代。
二战后，幸存的士兵纷纷返乡，作为战胜国，整个美国社会充满了乐观和希望，也引发了生育高峰。
从1946年起，18年间，婴儿潮一代总数约7800万，占当时总人口的三分之一。
“婴儿潮”一代成长于美国经济繁荣时期，掌握了全美约70%的家庭财富，他们的消费模式影响了美国数十年的市场方向。
然而就是这样一批人，每5个当中，就有1个，养老账户余额为零。
平均25万美元的养老金储蓄，在养老院的高额费用面前，仅能支撑短短数年。
根据2025年的数据，美国60岁以上老人平均拥有25万美元的养老金储蓄，约合人民币170万元。但这笔钱真的够用吗？
如果每月能领到3000美元的社保，已经算是比较幸运的人群。
这比美国退休人员的平均社保福利高出整整一半，说明工作期间收入长期保持在较高水平。
但要拿到这个数目的社保金，需要在过去工作时的年收入得多年保持在10万美元以上，并且连续缴纳社保很多年。
美国社保局采用工作期间35年收入的平均值来计算福利，收入越高，缴纳的社保越多，退休后拿到的钱也越多。
美国的退休收入体系常被形容为“三条腿的凳子”。
第一条腿是社会安全福利，这是最基础的保障，强制缴纳，覆盖面最广。
第二条腿是雇主赞助的退休金计划，如常见的401(k)和部分政府雇员的养老金。
第三条腿是个人退休账户，个人自愿储蓄和投资的养老金。
遗憾的是，并不是所有人都能享受到这三条腿的支撑。
雇主提供的401(k)账户数据显示，60岁以上的老人平均养老金数量约为25万美元，但每5位老人中，就有1位的养老账户余额为零。
当老年人需要更多照顾时，养老机构成了不少人的选择。但这里的费用高得令人咋舌。
美国养老机构主要分为三种：独立生活社区一年费用约3万到4万美元，协助生活社区一年费用约7万美元，护理院一年费用则高达10万美元。
拥有25万美元平均养老金储蓄的老年人，如果选择普通养老社区，资金大概能维持五六年；
如果需要更多医疗支持，可能只能撑三到四年；
如果进入高等级的护理院，面对昂贵的医护费用，这笔钱甚至撑不过两年。
高端养老院的门槛更高，需要交一到两百万美元的入会费，每月还要交上几万美元的月费。就这样的条件，还得排队等上好几年。
但是费用高昂的同时，服务质量却未必尽如人意。
大多数养老机构里，护工与老人的比例非常低。一位护工常常要照顾10位老人，整栋楼里四五十位老人，可能只有一位常驻医生。
面对天价的养老院费用，很多老人会选择居家养老。但这条路同样充满挑战。
居家护理服务通常由护理人员上门，帮助解决日常生活中的非医疗事务，如买菜、购物、开车接送、打扫房间等，平均价格在每小时30到50美元。
这类服务没有保险覆盖，是完全的商业行为，对于收入固定的老年人来说，是笔不小的开支。
美国退休人员的平均社保金约每月1800美元，通常不足以支付不断上涨的住房成本。
在华盛顿州，无家可归人口中增长最快的群体是60多岁的人。
除了明显的养老院和居家护理费用，还有许多隐藏开支可能让退休生活雪上加霜。
尤其医疗保健费用，是最大的不确定因素。
一个65岁的人在2025年退休，预计在整个退休期间平均要花费17.25万美元在医疗和保健开支上。
如果是夫妻二人，这个数字会翻倍，达到34.5万美元，这甚至不包括长期护理、非处方药和大部分牙科服务。
除了医疗保健费用，长期护理也是另一个重大支出。56%的65岁美国人未来会需要长期护理。
根据2024年的数据，家庭健康助理的年均费用为77792美元，而养老院私人房间的年均费用高达127750美元。
还有压垮退休老人的最后一根稻草，就是住房成本。
即使还清了房贷，房主仍然需要支付房屋保险、财产税、水电费、维修和保养费用。
随着年龄增长，可能还需要花钱改造房屋，比如安装坡道或把浴缸换成步入式淋浴间。
算上这些费用，养老金可能就不够用了。
面对养老挑战，美国各地涌现出不少创新解决方案。
比如附属住宅单元通过在现有房产上提供较小的居住空间，为老年人提供灵活选择。
“缺失中间住宅” 创造了中等密度的住房选择，既保留了社区特色，又靠近交通和服务设施。
“老年人+”服务模式将基本服务直接带入老年人居住的公寓社区，包括健康筛查、营养支持、教育活动和锻炼计划。
实施此模式的社区已经减少了急诊就诊次数，改善了慢性病管理，并降低了医疗成本。
共享居住和房屋共享模式，如“乡村模式”，特点是拥有较小的私人居住空间，并共享公共区域以促进社区建设。
老年人发现这是一个既能建立社区联系，又价格实惠的居住选择。
但是这些举措却远远不能解决美国当下的养老困境。
美国退休人员协会华盛顿分会的凯西·麦考尔指出：“无家可归人口中增长最快的群体是60多岁的人。这实在令人无法接受。”
谁能想到，辛苦大半辈子，退休了却因为还不上账单破产以致于出去流浪呢？
本应是每个人都能安心享受的人生阶段，如今却成了许多美国人的沉重负担。
这就是“婴儿潮”一代正在面临的养老现状。
参考资料
1.科学网《美国退休生活真相：三千美元社保到底算高吗？》
2.Nasdaq《These 6 Hidden Expenses Could Derail Your Retirement Plans -- At Least One Could Cost More Than $100,000 Per Year》
3.洛杉矶华人工商网：《【保险】美国长期护理现状：您准备好了吗？》
4.北美省钱快报《算算你退休能拿多少 2025美国社安金领取资格+金额预估，附各收入阶层对照表》
5.《Your 2025 Retirement Playbook》
(小可 老A）
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